为什么贷款都通过不了?申请贷款屡屡被拒，其中有很多原因，最最最核心的原因归纳起来只有两个：还款意愿不好和还款能力不足。下面我们就来帮助大家一条一条分析。

一是还款意愿不好。

意思是不想还款。当银行认为你不想还款时，一定不会放款给你，这是最公平的市场经济行为。你可能说了，银行又不是我肚子里的蛔虫，他怎么知道我贷了款想还还是不想还呢？小编说，虽然他不是你肚子里的蛔虫，但是他还是能通过一些蛛丝马迹来发现你的不良企图。比如，通过你的征信记录分析进行了解，专业的信贷审查人员会通过申请人以往的信贷履约记录来推测，结果正确的八九不离十，因为一个人习惯性违约，那么他下一次违约的概率要大得多，如果他长期保持信用记录良好，那么，可以大概率预测他下一次守约的可能性比较大。当然啦，征信报告分析只是其中的一项手段，还有一些软信息分析，包括百度查询申请人有没有负面信息，有没有法院被执行人信息，通过第三方调查了解，申请人有没有故意拖欠员工工资、供应商货款？还有担保方式也可以分析还款意愿。有同学可能感到奇怪了，担保方式跟还款意愿有关系吗？当然有啦，一笔贷款如果是纯信用的，违约的可能性比较大，如果是用自己的房屋抵押，违约率小多了，是不是？这种现象，我们在信贷圈子里总结为，借款人提供自己的优质抵押物，会大大增加违约成本，所以他不到万不得已时，不会赖账不还。

二是还款能力不足。

用大白话说，没钱还款。一个人有没有钱，也是可以通过贷前调查、贷中审查了解端倪的，比如，通过申请人的收入水平、资产积累、年龄、健康、职业等等进行分析了解。包括未结清负债、借款用途、对外担保。还款能力强与弱，在很大程度上影响这笔贷款到期能不能还上，银行的审批人不是让申请人当面表决心，而是要看他提供的证据，证据可信了，审批很容易，证据不足，很可能被秒拒。我们拿资产积累为例来分析吧，申请人说自己有能力还款，有很强的赚钱能力，那么，银行就要看申请人有哪些资产，名下的房子有几套，车有几辆，孩子在哪儿上学，家庭装修档次、流水日均余额、信用卡使用额度占授信额度比率等等，这些证据都从侧面反映申请人的实力，侧面反映未来的还款能力。

为什么贷款都通过不了?也有朋友说了，我的贷款被拒是因为征信花了。征信花了是个业内的一个俗语，意思是征信报告查询次数太多，被查“花”了，审批人一看就反感。征信花了确实是贷款被拒的原因之一，但不是唯一，征信花了可以归类为前面的“还款能力不足”，其分析依据是这样的：一个人有钱没钱，可以从他的申请贷款记录中发现。现金流充足的话，不是经常缺钱，仅仅是偶尔资金不足才会申请贷款，这是银行喜欢的客户。那么，他的贷款申请记录必然不会太多，更不会短期内集中连续申请贷款。如果相反，申请人近期连续频繁地去查询征信，每查一次，征信报告就会记下一笔，贷款审查人员一看就知道，这人太缺钱，甚至到了走投无路的地步（体现在征信记录里申请成功的贷款金额很小，小到每笔几百元、几千元），一旦银行贷款给这些人，下一步能归还贷款的可能性就会很小，贷款形成逾期、不良的可能性大大增加，审批人当然不愿意审批了。至于征信查询次数几次才叫“花了”，几次不叫“花了”，各家银行的标准不同，有的银行比较宽松，规定“最近三个月征信查询次数不超过5次，最近半年不超过10次”，有的银行比较严格，规定“最近三个月征信查询次数不超过3次，最近半年不超过5次”。需要说明的是，征信记录查询理由里有的是贷款审批，有的是信用卡审批，有的是本人查询，有的是贷后管理，不管什么理由，有经验的信贷审查人员把各种理由都算作贷款申请查询，除非有明显他行贷款或信用卡审批后的查询，才作为真实的贷后管理查询。